Combien épargner par mois pour sa retraite ?
À la retraite, le revenu baisse presque toujours. Selon la DREES, un salarié né en 1950 ayant fait une carrière complète touche une pension nette égale, en médiane, à 75 % de son dernier salaire net. Pour les cadres et les indépendants, l'écart est souvent plus grand. Combien faut-il mettre de côté chaque mois pour le combler ? Tout dépend de trois choses : le complément visé, le temps devant vous et le rendement obtenu.
La réponse en un tableau
Nous avons utilisé notre simulateur avec ces hypothèses : départ à 64 ans, complément versé pendant 25 ans, rendement de 5 % par an pendant la phase d'épargne puis 3 % pendant la retraite, inflation de 2 %. Tous les montants sont en euros d'aujourd'hui.
| Âge de départ de l'épargne | Pour 500 € par mois | Pour 1 000 € par mois |
|---|---|---|
| 30 ans (34 ans d'épargne) | 192 € / mois | 383 € / mois |
| 40 ans (24 ans d'épargne) | 320 € / mois | 640 € / mois |
| 50 ans (14 ans d'épargne) | 643 € / mois | 1 286 € / mois |
| Capital à constituer | 133 054 € | 266 108 € |
Le temps, votre meilleur allié
Le capital nécessaire est le même quel que soit votre âge. Mais à 30 ans, vos versements ont 34 ans pour travailler, et les intérêts font une bonne partie du chemin. À 50 ans, c'est votre effort qui fait presque tout : il faut épargner plus de trois fois plus chaque mois qu'à 30 ans pour le même résultat.
Concrètement, pour 500 € de complément, l'épargnant de 30 ans versera au total environ 78 000 € ; celui de 50 ans, environ 108 000 €. Chaque décennie d'attente se paie cher.
Le rendement change tout
Ces calculs supposent 5 % par an, un rendement plausible sur le long terme pour une épargne investie en bonne partie en actions, mais pas garanti. Avec un placement prudent à 3 %, comme un fonds euros, l'épargnant de 40 ans devrait verser 410 € par mois au lieu de 320 € pour le même complément de 500 €. Sur 20 ou 30 ans, les variations de court terme des marchés comptent moins que le rendement moyen : c'est pour cela qu'une épargne retraite peut être plus dynamique qu'une épargne de précaution.
Pourquoi raisonner en euros d'aujourd'hui ?
Avec 2 % d'inflation par an, 500 € dans 25 ans n'auront plus que le pouvoir d'achat d'environ 300 € actuels. Notre simulateur déduit l'inflation du rendement pour que vos objectifs gardent leur sens : 500 € de complément, c'est 500 € d'aujourd'hui, pas 500 € dévalorisés. En euros courants, le capital à atteindre sera plus élevé que celui affiché ; le simulateur vous donne les deux.
Et pour vivre de ses rentes ?
Si vous voulez vivre des revenus de votre capital sans l'entamer, le calcul est différent. La règle couramment admise consiste à ne retirer que 3 à 4 % de son capital par an. Pour 2 000 € par mois, soit 24 000 € par an, il faut entre 600 000 € et 800 000 € de capital. Le mode « Rentier » de notre simulateur calcule le temps nécessaire pour l'atteindre à votre rythme d'épargne.
Sur quels placements ?
- Le PER : vos versements sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui est très intéressant si votre tranche marginale est de 30 % ou plus. En contrepartie, l'argent est bloqué jusqu'à la retraite, sauf exceptions comme l'achat de la résidence principale.
- L'assurance-vie : plus souple, l'argent reste disponible, et la fiscalité devient avantageuse après 8 ans. Elle sert aussi à transmettre.
- Le PEA : pour la part en actions, avec une fiscalité allégée après 5 ans.
Les trois se combinent souvent. Le bon dosage dépend de votre fiscalité, de votre âge et de vos autres projets : c'est typiquement le sujet d'un bilan patrimonial.
Notre simulateur part de votre objectif pour calculer l'effort mensuel. Testez plusieurs âges de départ et plusieurs rendements pour mesurer le coût de l'attente.