Pourquoi la prévoyance est indispensable
En cas d'arrêt de travail, la Sécurité sociale ne remplace qu'une partie de vos revenus, et souvent beaucoup moins que ce que l'on imagine. Les indépendants sont les plus exposés : leurs indemnités journalières sont plafonnées, et ils n'ont pas d'employeur pour compléter. Un contrat de prévoyance verse un complément en cas d'arrêt, une rente en cas d'invalidité et un capital à vos proches en cas de décès.
Ce que verse la Sécurité sociale en 2026
| Garantie | Salarié | Artisan, commerçant, gérant TNS | Profession libérale réglementée |
|---|---|---|---|
| Indemnité journalière | 50 % du salaire, plafonné à 1,4 SMIC : 42,97 € bruts par jour maximum | 1/730e du revenu annuel moyen, 65,84 € par jour maximum | 1/730e du revenu, 197,51 € par jour maximum, du 4e au 90e jour |
| Délai de carence | 3 jours (7 jours pour le maintien employeur) | 3 jours | 3 jours |
| Invalidité totale | 50 % du salaire moyen, 2 002,50 € par mois maximum | 50 % du revenu moyen, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale | Selon la caisse de retraite (CARMF, CIPAV, CARPIMKO…) |
| Capital décès | 4 009 € | 9 612 € | Selon la caisse |
Pour un salarié avec plus d'un an d'ancienneté, l'employeur complète les indemnités journalières à partir du 8e jour : 90 % du salaire brut pendant 30 jours, puis 66 % pendant 30 jours, ces durées augmentant avec l'ancienneté. Beaucoup de conventions collectives et de contrats de prévoyance d'entreprise prévoient mieux.
Les points clés d'un bon contrat
- La franchise : le nombre de jours avant le premier versement (souvent 3, 15, 30 ou 90 jours).
- Le mode d'indemnisation : indemnitaire (complément de la perte réelle) ou forfaitaire (montant fixe, plus simple pour les indépendants).
- La définition de l'invalidité : barème professionnel ou fonctionnel. Pour un métier manuel ou très spécialisé, le barème professionnel est bien plus protecteur.
- Les exclusions : maladies du dos, troubles psychiques, sports à risque… Vérifiez-les avant de signer.
- La fiscalité : pour un indépendant, les cotisations d'un contrat « Madelin » sont déductibles du bénéfice, dans certaines limites.
Questions fréquentes
Je suis président de SASU, suis-je bien couvert ?
Vous êtes affilié au régime général comme un salarié, mais sans maintien de salaire légal par un employeur ni, souvent, de contrat de prévoyance collectif. Choisissez l'option « Aucun » maintien de salaire pour mesurer votre vraie couverture.
Les indemnités journalières sont-elles imposables ?
Oui, en grande partie : les indemnités journalières maladie sont soumises à l'impôt sur le revenu, sauf celles liées à une affection de longue durée. Elles supportent aussi la CSG et la CRDS, que le simulateur déduit.
Quel capital décès prévoir ?
Il doit permettre à votre famille de maintenir son niveau de vie le temps de se réorganiser, de solder les dettes non assurées et de financer les études des enfants. Deux à cinq ans de revenus sont une base courante.