Contrat de la banque ou délégation : ce qui change
Le contrat de groupe proposé par la banque mutualise le risque entre tous ses emprunteurs. Sa cotisation est généralement calculée sur le capital emprunté au départ : elle reste la même pendant toute la durée du prêt, alors que votre dette diminue. Une assurance individuelle (ou délégation d'assurance) est tarifée selon votre profil, et souvent sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil des remboursements.
Résultat : pour un emprunteur jeune et non-fumeur, l'écart atteint couramment plusieurs milliers, voire plus de dix mille euros sur la durée du prêt. La délégation représente désormais environ la moitié des contrats, mais beaucoup d'emprunteurs ne pensent toujours pas à changer.
La loi Lemoine : changer à tout moment
- Résiliation à tout moment, sans frais ni pénalité, depuis le 1er septembre 2022 pour tous les prêts.
- Équivalence des garanties : le nouveau contrat doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. Celle-ci a 10 jours ouvrés pour répondre et ne peut pas modifier votre taux de crédit.
- Pas de questionnaire de santé pour les prêts immobiliers de 200 000 € ou moins par personne, remboursés avant le 60e anniversaire.
- Droit à l'oubli réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l'hépatite C.
Questions fréquentes
Quand faut-il changer d'assurance ?
Le plus tôt possible : l'économie est maximale en début de prêt, quand le capital restant dû est élevé. Mais même après 8 ou 10 ans, le changement reste souvent rentable. Renseignez les années déjà remboursées dans le simulateur.
Le taux d'assurance externe est-il fiable ?
Le taux pré-rempli est une moyenne indicative selon l'âge et le tabac. Votre taux réel dépend de votre santé, de votre profession, de vos sports et des garanties choisies. Remplacez-le par un devis réel pour un calcul exact.
Que vérifier avant de changer ?
Les garanties exigées par votre banque (décès, invalidité, incapacité de travail, éventuellement perte d'emploi), les exclusions, le délai de franchise en cas d'arrêt de travail et le mode d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).