Changer d'assurance emprunteur : jusqu'à 15 900 € d'économie
L'assurance emprunteur représente souvent le deuxième coût d'un crédit immobilier, après les intérêts. Et c'est le seul que vous pouvez renégocier à tout moment, sans l'accord de votre banque. Selon le baromètre Magnolia, l'assurance individuelle, ou « délégation », représente désormais environ la moitié des contrats. L'autre moitié des emprunteurs paie souvent trop cher.
Pourquoi le contrat de la banque coûte plus cher
Le contrat de groupe de la banque mutualise le risque entre tous ses clients, jeunes et moins jeunes. Surtout, sa cotisation est généralement calculée sur le capital emprunté au départ : vous payez le même montant pendant 25 ans, alors que votre dette diminue. Une assurance individuelle est tarifée selon votre profil, et souvent sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil des remboursements.
Combien pouvez-vous économiser ?
Résultats de notre simulateur pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans à 3,35 %, emprunteur non-fumeur, avec les taux moyens de marché selon l'âge :
| Situation | Coût avec la banque | Coût en délégation | Économie |
|---|---|---|---|
| 35 ans, nouveau prêt (0,34 % contre 0,15 %) | 21 250 € | 5 349 € | 15 901 € |
| 45 ans, nouveau prêt (0,38 % contre 0,24 %) | 23 750 € | 8 558 € | 15 192 € |
| Couple de 35 ans, assurés chacun à 100 % | 42 500 € | 10 698 € | 31 802 € |
Pour un emprunteur de 35 ans, l'économie atteint 75 % du coût de l'assurance, soit 53 € par mois. Plus on avance en âge, plus l'assurance individuelle coûte cher, mais l'écart reste important : à 52 ans, sur 200 000 € empruntés sur 20 ans, l'économie est encore d'environ 10 000 €.
Et si votre prêt a déjà quelques années ?
L'économie est maximale en début de prêt, quand le capital restant dû est élevé. Mais elle reste nette ensuite :
- après 5 ans de remboursement : environ 13 400 € d'économie sur les 20 années restantes ;
- après 10 ans : environ 10 600 € sur les 15 années restantes.
Il n'est donc presque jamais trop tard pour regarder.
Ce que permet la loi Lemoine
- Changer à tout moment, sans frais ni pénalité, depuis le 1er septembre 2022, pour tous les prêts immobiliers.
- Plus de questionnaire de santé pour les prêts de 200 000 € ou moins par personne, remboursés avant votre 60e anniversaire.
- Un droit à l'oubli réduit à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l'hépatite C.
Comment faire, en quatre étapes
- Retrouvez les garanties exigées par votre banque, dans votre offre de prêt ou sa fiche standardisée d'information : décès, invalidité, incapacité de travail, parfois perte d'emploi.
- Demandez des devis à des assureurs ou à un courtier, en précisant ces garanties. Comparez aussi la franchise, les exclusions et le mode d'indemnisation, pas seulement le prix.
- Envoyez le nouveau contrat à votre banque. Elle a 10 jours ouvrés pour répondre. Elle ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes, et doit alors motiver son refus. Elle ne peut pas modifier votre taux de crédit.
- Signez l'avenant : l'ancien contrat est résilié, le nouveau prend le relais sans interruption de couverture.
Les taux de notre simulateur sont des moyennes de marché pour des profils sans risque particulier. Votre taux réel dépend de votre santé, de votre métier et de vos sports : remplacez-le par celui d'un devis pour un calcul exact. Le simulateur fonctionne pour un nouveau prêt comme pour un prêt en cours.