Combien emprunter avec 3 000 € de revenus en 2026 ?
Avec 3 000 € de revenus nets par mois et aucun autre crédit, vous pouvez emprunter environ 178 000 € sur 20 ans ou 204 500 € sur 25 ans, aux taux moyens d'août 2026 et avec une assurance emprunteur de 0,25 %. Voici d'où viennent ces chiffres, et ce qui peut les faire bouger.
La règle de base : 35 % de vos revenus
Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose aux banques deux limites :
- un taux d'endettement de 35 % maximum, assurance emprunteur comprise ;
- une durée de 25 ans maximum, portée à 27 ans dans le neuf lorsque la livraison impose un différé.
Avec 3 000 € de revenus, la mensualité maximale est donc de 3 000 × 35 % = 1 050 €, assurance comprise. Les banques peuvent déroger à ces règles pour 20 % de leurs dossiers, en priorité pour l'achat de la résidence principale, mais il ne faut pas compter dessus.
Combien emprunter selon la durée
Nous avons fait tourner notre simulateur avec les taux moyens relevés par l'Observatoire Crédit Logement/CSA en août 2026, une assurance de 0,25 % par an et un apport de 20 000 € pour un achat dans l'ancien :
| Durée | Taux moyen | Montant empruntable | Prix du bien accessible* | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,14 % | 146 205 € | 153 894 € | 42 795 € |
| 20 ans | 3,27 % | 178 255 € | 183 569 € | 73 745 € |
| 25 ans | 3,35 % | 204 500 € | 207 870 € | 110 500 € |
* Avec 20 000 € d'apport, après environ 8 % de frais de notaire dans l'ancien. Coût total = intérêts + assurance.
Passer de 20 à 25 ans augmente votre capacité d'environ 26 000 €, mais le coût du crédit grimpe de près de 37 000 €. Allonger la durée achète des mètres carrés au prix fort : c'est parfois nécessaire, mais il faut le faire en connaissance de cause.
Ce qui réduit votre capacité d'emprunt
Vos crédits en cours
Ils s'imputent sur les 35 %. Avec un crédit auto de 200 € par mois, il ne reste que 850 € pour le crédit immobilier, et la capacité sur 25 ans tombe à environ 165 500 €, soit 39 000 € de moins. Solder un petit crédit avant de déposer son dossier est souvent payant.
La remontée des taux
Les taux repartent légèrement à la hausse depuis l'été. Le courtier Pretto relevait fin septembre des taux autour de 3,67 % sur 25 ans. À ce niveau, la capacité d'emprunt passe à environ 197 900 € : près de 6 600 € de moins qu'en août, pour les mêmes revenus.
L'âge et l'assurance emprunteur
L'assurance compte dans les 35 %. À 0,25 % par an, elle coûte 43 € par mois sur 205 000 €. Ce taux augmente nettement avec l'âge, et la capacité d'emprunt baisse d'autant. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment : notre simulateur d'assurance emprunteur chiffre l'économie possible.
Ce que les banques regardent aussi
- Les revenus retenus : en général le salaire net avant prélèvement à la source, les primes régulières en moyenne sur deux ou trois ans, et une partie seulement des loyers perçus (souvent 70 %).
- La stabilité : CDI hors période d'essai, ou plusieurs bilans pour un indépendant.
- Le reste à vivre : ce qui reste une fois la mensualité payée. À 3 000 € de revenus, 1 950 € pour une personne seule passent bien ; pour une famille de quatre, la banque sera plus attentive.
- L'apport : la plupart des banques demandent qu'il couvre au moins les frais de notaire et de garantie.
- La tenue des comptes : pas de découvert, une épargne régulière. Trois mois de relevés propres valent mieux qu'un long discours.
Et à deux ?
Pour un couple qui gagne 6 000 € nets par mois, la mensualité maximale double (2 100 €), et la capacité sur 25 ans atteint environ 409 000 €. Testez votre propre situation avec le mode « Ma capacité d'emprunt » de notre simulateur : il part de vos revenus et de vos crédits en cours, et calcule le prix du bien accessible, frais de notaire inclus.